Что такое КБМ в ОСАГО и как его узнать?

При расчете стоимости страховки ОСАГО страховая компания умножает базовый тариф, выраженный в рублях, на ряд коэффициентов. Одним из них является коэффициент бонус-малус, или КБМ. Рассказываем, от чего зависит величина КБМ, как ее узнать и как она влияет на цену полиса.

Содержание

1. 1. Что такое КБМ
2. 2. Виды КБМ
3. 3. Откуда берутся данные для расчета
4. 4. Меняется ли КБМ в зависимости от страховой
5. 5. Таблица расчета коэффициента КБМ
6. 6. Как проверить свой КБМ онлайн
7. 7. Как восстановить КБМ
8. 8. Как КБМ влияет на стоимость страховки

Что такое КБМ

При оформлении ОСАГО страховщики используют несколько коэффициентов. Среди них коэффициент стажа и возраста водителя, мощности автомобиля, территории и другие. Такие множители могут делать полис как дороже, так и дешевле.

Коэффициент КБМ — показатель, который сильнее других влияет на окончательную стоимость страховки. Его размер зависит от истории страховых выплат водителя. За безаварийную езду можно получить хорошую скидку, а за вину в ДТП — надбавку к цене. Говоря простым языком, чем аккуратнее водитель управляет транспортом, тем меньше стоит ОСАГО.

КБМ важен как для страховых компаний, так и для автолюбителей:

1. 1. Страховщики с его помощью оценивают страховые риски. Если водитель периодически провоцировал аварии, есть большая вероятность того, что это произойдет в очередной раз. В этом случае страховой компании придется компенсировать причиненный пострадавшим ущерб. Чтобы на такие выплаты было достаточно денег, виновникам ДТП продают страховки по более высокой стоимости.
2. 2. Благодаря коэффициенту бонус-малус водители имеют возможность сэкономить и купить полис со скидкой. Это стимулирует их аккуратно управлять автомобилем, повышает безопасность на дорогах.

Величина КБМ пересматривается ежегодно. По итогам двенадцати месяцев она остается прежней, повышается или понижается.

Добиться самого выгодного значения коэффициента намного сложнее, чем его испортить. Так, чтобы получить минимальный КБМ, новичку требуется не менее десяти лет безаварийной езды, но чтобы стали применять максимальный показатель, достаточно стать виновником ДТП два раза.

Чтобы КБМ не повышался, нужно внимательно соблюдать правила дорожного движения, не превышать допустимую скорость. Кроме того, для предупреждения аварий необходимо следить за состоянием своего транспортного средства.

Коэффициент бонус-малус существует с момента введения ОСАГО, то есть с 2003 года, но правила его использования претерпевали многочисленные изменения. Очередной этап реформы тарифов по страхованию автогражданской ответственности начался с апреля 2019 года. Тогда каждому водителю был установлен один КБМ со сроком действия один год. Если за автовладельцем значилось несколько коэффициентов, был выбран минимальный.

Виды КБМ

Законодательно КБМ не делится на отдельные виды. Но с точки зрения влияния на цену полиса он может быть понижающим или повышающим:

• Понижающий — коэффициент, значение которого меньше единицы. При умножении на него итоговая стоимость ОСАГО снижается.
• Повышающий коэффициент имеет значение больше единицы. Он приводит к удорожанию страховки.

Помимо этого, в некоторых случаях вместо КБМ используют коэффициент ограниченности — КО. Его применяют, если собственник оформляет ОСАГО без указания перечня водителей, допущенных к управлению транспортом.

В такой ситуации невозможно предугадать, какой водитель будет за рулем, аккуратный или нет. Чтобы защитить себя от повышенных рисков, страховщики используют повышающий коэффициент КО, который согласно указанию Банка России № 6949-У с 27 января 2025 года составляет 3,16. После его применения страховка становится дороже более чем в 3 раза.

Если же автовладелец при оформлении полиса вписывает в него нескольких водителей, при расчетах используется коэффициент бонус-малус того, у кого самый высокий показатель.

Например, вы покупаете полис ОСАГО и вписываете в него другого водителя — жену, ребенка, друга. Ваш КБМ составляет 0,78, а у второго застрахованного — 1,17. Стоимость страховки будут рассчитывать с учетом коэффициента 1,17.

Откуда берутся данные для расчета

Ко всем начинающим водителям применяется единый базовый коэффициент — 1,17. Начиная со второго года управления транспортным средством он пересматривается и изменяется в зависимости от того, были ли выплаты по ОСАГО за предыдущий период.

Автолюбители имеют право страховать свою ответственность в любой компании. Чтобы каждый страховщик знал действующий уровень КБМ заявителя, ведется единая база. В нее попадают сведения о количестве возмещений за период КБМ, также в ней отражаются текущие коэффициенты водителей. Именно из нее и берут данные для расчета.

База данных называется автоматизированной информационной системой ОСАГО (АИС ОСАГО). До 1 октября 2024 года ее оператором был российский союз автостраховщиков (РСА), но теперь функции по ведению системы учета возложены на АО «НСИС». Именно в эту организацию поступают сведения от всех страховых компаний.

Меняется ли КБМ в зависимости от страховой

Коэффициенты страховых тарифов устанавливает Центральный Банк РФ. Они прописаны в Приложении 2 к Указанию Банка России от 8 декабря 2021 года № 6007-У. Правила их использования едины для всех страховщиков.

Страховые компании не имеют права самостоятельно выбирать, какой коэффициент использовать при расчете стоимости страховки. Они берут значение, которое содержится в информационной системе ОСАГО, поэтому КБМ в зависимости от страховой не меняется.

Таблица расчета коэффициента КБМ

Коэффициент пересчитывают ежегодно на 1 апреля текущего года. При пересчете определяют класс КБМ в зависимости от количества страховых случаев, произошедших с 1 апреля прошлого года по 31 марта нынешнего. Для этого используют специальную таблицу.

Основной показатель безаварийности, от которого зависит размер коэффициента, — класс КБМ. Их бывает пятнадцать: самый низкий, М, присваивают тем, кто регулярно провоцирует ДТП, самый высокий, 13-й, получают аккуратные водители.

Каждому классу соответствует свое значение коэффициента: минимальное — 0,46; самое большое —3,92. Максимальное применяют, если по вине автолюбителя происходит много аварий. Например, оно начинает действовать вне зависимости от предыдущего класса КБМ, если водитель за отчетный период стал виновником ДТП более трех раз.

Чтобы рассчитать показатель на следующий период, необходимо знать две исходные величины:

• текущий КБМ или его класс;
• количество страховых возмещений по ОСАГО, произошедших по вине автолюбителя, за окончившийся период.

Свой текущий класс или КБМ следует найти в графе 2 или 3 соответственно и, двигаясь по горизонтальной строчке, дойти до пересечения со столбцом, соответствующим количеству выплат. На пересечении будет указан класс на следующий период. Ему соответствует новый КБМ.

Пример 1. Водитель долго ездил без аварий и заработал коэффициент 0,57, но в текущем году ему не повезло, и он стал виновником одного ДТП. В таком случае нужно посмотреть на тринадцатую строчку таблицы, которой соответствует 11-й класс КБМ со значением 0,57. На пересечении с пятым столбцом, где указаны классы при одной выплате, мы найдем класс на следующий год — 6-й. Новый КБМ будет составлять 0,83.

Пример 2. Если же водитель с коэффициентом 0,57 ни разу не попал в аварию, тогда в следующем году ему присвоят 12-й класс (пересечение тринадцатой строки и четвертого столбца), и КБМ станет равен 0,52, то есть он получит скидку.

Как проверить свой КБМ онлайн

Проверить бонус-малус через интk