«Кризис оздоровит саму идею банковского страхования»

Банковский канал продаж страховых продуктов до недавнего времени был одним из самых привлекательных для российских страховщиков. Однако финансовый кризис внес радикальные изменения на данный рынок. О грядущих изменениях в системе сотрудничества страховых компаний и банков порталу «Страхование сегодня» рассказывает Председатель Правления Страховой Группы «СОГАЗ» Вадим Янов.

- Вадим Эдуардович, в чем, на Ваш взгляд, причина кризиса, который переживает сегодня банковская система?

- Основная банковская деятельность – это кредитование. Чтобы разобраться в причинах нынешнего кризиса, нужно четко понимать, что существует большая разница между кредитованием предприятий и физических лиц. Кредиты предприятию выдаются под залог движимого и недвижимого, но главное, ликвидного имущества. Такие предприятия имеют положительную кредитную историю и понятные риски. Ситуация с кредитованием физлиц – будь то ипотечное или автокредитование – особенно в последние годы была диаметрально противоположной. Нынешний финансовый кризис начался в Америке именно с кризиса ипотечного кредитования.

- То есть, когда люди стали брать ничем необеспеченные кредиты и жить, как говорится, «не по средствам»?

- Финансовый кризис показал, к каким тяжелым последствиям может привести неразумная банковская деятельность в области кредитования. Одна моя американская знакомая сказала, что когда у них любая маникюрша имела возможность взять кредит на дом стоимостью 500 тыс. долларов, то рано или поздно, это должно было чем-то кончиться, потому что такие деньги она не смогла бы заработать и за 100 лет. В США кредитование по-сути перестало быть бизнесом в чистом виде – бизнесом, который просчитывает расходы и доходы и который должен получить прибыль за счет разницы между ними. Оно превратилось в кампанию под лозунгом «Дам кредит кому угодно, только возьмите». В результате образовался «мыльный пузырь», который в конечном итоге превратился в необеспеченные ценные бумаги, потянувшие за собой фондовый рынок, вызвавшие кризис ликвидности и далее – по нисходящей.

- Получается, что наша финансовая система пала жертвой американской экономики потребления с ее неуемными аппетитами?

- Я так не считаю. Кризис в Америке послужил лишь катализатором, аналогичные проблемы мы создали себе сами. Посмотрите, как у нас в последние годы выдавались кредиты? Без первоначального взноса, без поручителей, без залогового обеспечения и т.д. Этот вид деятельности превратился для банков в «фетиш», самоцель. В любом магазине представители сразу нескольких банков предлагали оформить кредит на что угодно. При этом получить крупный кредит можно было всего по двум, а то и по одному документу. Выдаваемые кредиты были ничем не обеспечены, и, соответственно, ни о каком реальном страховании речь даже не шла. Подобный подход приучает людей жить в кредит. Действительно, зачем вообще работать? Возьми два документа и получи автомобиль в кредит. Всем хочется жить красиво, но красивая жизнь в долг – это уже непозволительная роскошь. Конкуренция между банками за то, кто выдаст больше кредитов за счет все тех же заемных средств, в итоге и привела к той пирамиде, которая рано или поздно должна была рухнуть.

- Как отразится кризис на банковском страховании?

- Банковское страхование в части страхования физических лиц, залогов по ипотеке и автокредитованию, должно быть очень разумным, а не таким, как у нас сейчас. Кризис, на мой взгляд, должен «оздоровить» саму идею банковского страхования. В результате должна возродиться нормальная модель кредитования и страхования обеспеченных кредитов. И тогда понятно, что темпы развития банковского страхования будут соответствовать темпам роста рынка реальных кредитов. Сегодня выдавать такие кредиты нечем и некому, поэтому говорить о каком-то развитии банковского страхования в ближайшее время не имеет смысла. Темпы развития рынка упадут как в относительном, так и в абсолютном значении. Пройдет достаточно много времени, прежде чем кризис минует и придет осмысление тех недостатков, которые привели к его возникновению.
Страховые компании должны страховать реальную банковскую деятельность (выдачу обеспеченных кредитов, залоговое имущество как обеспечение кредитов и т.п.) и понятные риски. Старшее поколение помнит, что в советское время кредит на машину или другую серьезную покупку, можно было взять только после предоставления справки с работы, то есть поручителем выступало предприятие. При этом такую справку можно было получить только одну, и соответственно, кредит можно было взять только один. На мой взгляд, это вполне разумные и проверенные временем механизмы управления рисками, к которым есть смысл вернуться и сегодня.

- Изменятся ли в связи с этим планы страховщиков по развитию банковского страхования?

- У разумных страховщиков - изменятся. Они не будут строить свою деятельность, рассчитывая только на банковское страхование. Этот вид не должен быть основным в портфеле, это сопутствующий бизнес. Поэтому серьезные страховщики, которые останутся на рынке, планы развития банковского страхования скорректируют очень существенно. Они будут гораздо более внимательно и избирательно подходить к рискам, которые они берут на страхование. Что касается СОГАЗа, то мы никогда не делали ставку на этот вид бизнеса и относились к нему очень осторожно.

- Складывается впечатление, что сегодня банки заинтересованы в сотрудничестве со страховщиками больше, чем когда бы то ни было…

- Естественно. Сегодня страховщики вышли на тот уровень развития, когда они уже не на словах, а на деле выступают институциональными инвесторами, стали серьезными игроками на рынке инвестиций. У банков кризис ликвидности, они ищут дополнительные ресурсы, которые сегодня можно найти только внутри страны. У производственников все средства в обороте. Долгосрочные накопления есть только у страховщиков, других таких инвесторов сейчас просто нет.

- Планирует ли СОГАЗ сократить список своих банков-партнеров?

- Как пел Высоцкий, «что нам возиться, коль жизнь рассудит». Думаю, что количество банков-партнеров уменьшится естественным образом, хотя, надеюсь, это никак не затронет наши финансовые средства. В наших стратегических партнерах мы не сомневаемся – они являются системообразующими для всего банковского сектора.

- Как изменится продуктовая линейка страховых компаний? Какие услуги страховщиков станут более востребованными со стороны банков?

- Линейка не изменится, во всяком случае, говорить о возможности ее изменения сейчас преждевременно. Страхование транспортных средств останется страхованием транспортным средств, также как автокредитование останется автокредитованием. Мы заинтересованы в том, чтобы изменились, прежде всего, принципы выдачи этих кредитов, чтобы банки подходили к этому процессу значительно более ответственно и оценивали результат не по количеству выданных, а по количеству возвращенных кредитов.

- Ваш прогноз развития рынка банковского страхования?

- Прогнозировать развитие всего рынка банковского страхования на длительный срок сложно, особенно в условиях, в которых мы сейчас находимся. Если говорить о СОГАЗе, то мы планируем сохранить тот уровень сборов, который имеем сейчас. У нас есть основания для таких прогнозов, поскольку, повторю, мы очень взвешенно подходили и к выбору банков-партнеров, и к самому процессу страхования кредитных рисков. Подобным же образом действовали и наши ключевые партнеры – банк «Россия» и «Газпромбанк». Поэтому ни у них, ни у нас серьезных потрясений в этой сфере, думаю, не предвидится. В случае других страховщиков, в чьих портфелях банковское страхование занимало значительную долю, ситуация может быть иная, но это их проблемы. Каждый выбирает на рынке свой путь. СОГАЗ идет своим.