Заработает ли в России система бонус-малус в связи с запуском АИС ОСАГО? Будет ли рост страховых премий?

Какова, по вашей оценке, доля водителей, которым ранее удавалось избежать повышающих коэффициентов?

Дмитрий Маркаров, первый заместитель генерального директора компании «Росгосстрах»:

Она уже работает. На первом этапе, безусловно, не все идеально, но страховщики этого ожидали и сегодня активно работают со страхователями, стремясь, в первую очередь, максимально сохранить своих клиентов.

Мы ожидаем незначительного роста средней страховой премии. Сегодня при одном убытке по предыдущему договору ОСАГО страхователь получает не повышающий коэффициент «бонус/малус», например 1,4 или 1,55, а всего лишь лишается возможности получить дополнительное снижение тарифа на 5% и вынужден зачастую за ухудшение своего класса на 2-3 позиции заплатить лишь на 10-15% больше, чем по предыдущему договору.

В целом, на наш взгляд, систему бонус/малус необходимо модернизировать, она должна больше экономически мотивировать страхователя на безаварийную езду. Т.е. если страхователь является виновником ДТП, то экономическая санкция в виде увеличения стоимости полиса для него должна возрастать более резко.

В среднем в год порядка 6,5% попадают в ДТП и подпадают под действие повышающего КБм, из них, по нашим оценкам, около трети водителей старались избежать повышения. Кроме того, в ряде случаев сами страховые компании закрывали глаза на необходимость повышения КБм своим клиентам, особенно при продажах через посредников.

Дмитрий Кузнецов, директор центра андеррайтинга и управления продуктами СК «Согласие»:

Страховая компания «Согласие» активно начала работать с базой. Однако 100%-ная загрузка данных планируется РСА не ранее 15 февраля 2013 года. К этой дате страховщики должны обеспечить передачу данных в АИС РСА по договорам, дополнительным соглашениям и убыткам за последние два года (с 1 января 2011 года по 31 декабря 2012 года). Другое дело, что в системе бывают сбои, но они оперативно решаются с РСА. Это прогнозируемо, поскольку система только заработала и проходит этап отладки.

Да, мы прогнозируем рост страховых премий на 10-15%. Это, безусловно, связано с тем, что клиенты с «малусом» переходили из одной компании в другую, скрывая информацию об убытках и, получая даже скидки вместо полагающейся им надбавки. Фактически это означало, что система «Бонус-Малус» не работала, вернее, работала только в сторону снижения премии. Оценить точное влияние достаточно сложно, т.к. недостаточно статистики одной страховой компании, необходима статистика РСА в целом.

Большинство клиентов меняют страховые компании при наличии убытков по предыдущему договору, процент тех, кто не меняет страховщика при убытках очень мал. Поэтому только на основании нашей статистики оценить долю таких водителей сложно, т.к. нет информации о том каким образом они были застрахованы в другой страховой компании. Однако, скорее всего, большинство водителей которые имели убытки, застраховались в других компаниях без соответствующего повышающего коэффициента, а возможно и со скидкой за безубыточность.

Марина Щукина, заместитель начальника управления методологии обязательных и массовых страховых продуктов ОСАО «РЕСО-Гарантия»:

Пока еще нет достаточного количества данных, которые позволили бы делать объективные прогнозы.

Единая информационная система разрабатывалась и создавалась в рамках РСА для того, чтобы система «бонус-малус» работала, поэтому не приходиться сомневаться, что поставленная цель будет достигнута. Мы не питаем иллюзий относительно того, что сразу все будет работать идеально, конечно проблемы есть, но они решаемы.

Если перемещение водителей, к которым при перезаключении договора должен быть применен повышающий коэффициент, происходило из одной компании в другую только для того, чтобы избежать увеличения страховой премии, то очевидно, что теперь такие действия не дадут ожидаемого водителем результата. Страховая премия будет одинаковой у всех страховщиков. Поэтому полагаем, что некоторым образом работающая система «бонус-малус» повлияет на рост страховых премий.

Дамир Аксянов, заместитель председателя правления ОАО «СОГАЗ»:

Система «бонус-малус» действительно может заработать благодаря введению АИС ОСАГО. Необходимость создания этой системы была очевидна еще в 2003-2004 гг., однако технические и организационные возможности нашли отражение в законе только сейчас. К сожалению, запуск такой глобальной информационной системы связан с огромными техническими проблемами, от скорости и эффективности решения которых зависит срок начала нормальной работы системы «бонус-малус». Но таких проблем с каждым днем становится меньше, и это, несомненно, позитивная тенденция. Есть надежда, что АИС ОСАГО заработает в полную силу уже в ближайшее время.

Дмитрий Феськов, директор агентства страхования ответственности СК «МАКС»:

Безусловно, запуск единой базы данных АИС РСА – важное событие в автостраховании. В самом массовом виде страхования появилась возможность упорядочить применение поправочного коэффициента страховых тарифов - Кбм. Насколько адекватно станет работать эта система, будет зависеть от самих страховщиков. Первые недели работы обозначили ряд трудностей как с функционированием базы, так и с привыканием продавцов к новому порядку. Система АИС облегчает порядок определения Кбм, и в будущем должна полностью заменить страховщикам другие способы определения Кбм.

Мы прогнозируем незначительный рост страховых премий в связи с запуском АИС ОСАГО. Ведь на практике, как правило, применялся не столько коэффициент «малус» при наличии у водителя ДТП, совершенного по его вина, а уменьшение коэффициента бонус. Но страховые компании больше интересует вопрос упорядочения процесса применения Кбм.

Оценить долю таких водителей сложно. Мы рассчитываем, что внедрение АИС ОСАГО обеспечит страховщикам возможность справедливого и адекватного применения коэффициента бонус-малус.

Андрей Антохонов, директор по страхованию автогражданской ответственности СК «Альянс»:

На начальном этапе работы АИС РСА проявились некоторые технические проблемы. После их разрешения система, безусловно, начнет работать, особенно после того как ФСФР обеспечит контроль соблюдения страховщиками условий работы по новому Закону. Рост премий будет, насколько высокий зависит как раз от эффективности работы системы, при этом наибольший вклад внесут не договоры со справедливым «малусом», а договоры, по которым перестанут использовать необоснованный «бонус». Доля таких водителей, по моей оценке, составляет не менее 15%.