Страхование жилья: второе ОСАГО или свободный осознанный выбор
После многолетних обсуждений вопрос о перспективах страховании жилья от чрезвычайных ситуаций наконец прояснился: правительство внесло на обсуждение в Госдуму соответствующий законопроект. Он не вводит «обязаловку» и не станет для россиян вторым ОСАГО. В то же время законопроект создает важный стимул для защиты гражданами своего имущества и в перспективе может стать главным локомотивом развития страхования в стране.
По статистике в нашей стране обеспечено страховой защитой лишь 3–5% жилья. Причем основная часть застрахована как залоговое имущество по требованию банка, выдавшего ипотечный кредит. Тогда как в странах Западной Европы охват жилья страхованием достигает 80%. Пассивность нашего населения объясняется во многом тем, что граждане уверены: если после стихии они лишатся жилья, государство предоставит им новое. Сейчас это предусмотрено законодательством РФ. В итоге затраты государства на восстановление жилья и компенсации за утраченное имущество в результате наводнения на Дальнем Востоке в 2013 году превысили 40 миллиардов рублей. Это, к слову, больше, чем совокупный годовой объем сборов на рынке страхования имущества физических лиц в России (включая ипотечное страхование). А в Крымске только на проведение капитального ремонта домов федеральный бюджет потратил 2,2 млрд рублей.
Не удивительно, что после каждого очередного бедствия высокопоставленные чиновники поднимали вопрос о необходимости введения страхования от чрезвычайных ситуаций. Появлялись предложения сделать такое страхование обязательным. Однако, как справедливо отмечал Минфин, Конституция РФ запрещает принуждать граждан страховать свое имущество. Кроме того, существует проблема контроля: кто и как будет проверять наличие у граждан полиса страхования? Да и у самих граждан появление новой обязательной статьи расходов вызовет лишь негативную реакцию.
В конце концов Правительство решило не заставлять, а стимулировать граждан страховать свое жилье. Согласно законопроекту, если гражданин не позаботился заранее о страховании, при разрушении дома стихией его хозяина поселят в новое жилье, но на условиях социального найма – без права его приватизации, продажи или передачи по наследству. А потерпевший с полисом, напротив, получит возможность оформить новое жилье в собственность. При этом средства регионального и федерального бюджетов будут задействованы только в том случае, если страховой выплаты будет недостаточно для того, чтобы восстановить дом или построить новый.
Законопроект, одобренный Правительством и направленный в Госдуму, представляет собой общую концепцию, предусматривающую защиту граждан от катастрофических и чрезвычайных ситуаций: пожаров, наводнений, ураганов и т.п. Предполагается, что в дальнейшем на уровне субъектов РФ будут разработаны программы страхования с учетом региональных особенностей и рисков. При этом стоимость страхования будет доступной, защитить свое жилье сможет практически каждый желающий.
Перед администрациями Субъектов стоит сложная задача – нужно разработать программы страхования, учитывающие интересы населения и региональные особенности. Вместе с этим, взносы по программе не должны ложиться тяжелым бременем на застрахованных, а размер страхового покрытия должен покрывать затраты на ремонт или восстановление поврежденного жилья. В случае, если разработанная программа не будет удовлетворять рыночным требованиям, страховщики рискуют столкнуться с очередной порцией негатива со стороны населения, а сама идея страхования от чрезвычайных ситуаций будет дискредитирована. Надеемся, что этого не произойдет, и региональные органы власти с привлечением экспертов разработают широкие по объемам покрытия страховые программы, которые не будут вводить потребителей в состояние неопределенности. Ведь основная задача данного законопроекта – тотально увеличить количество застрахованного жилья.
Примером успешного внедрения механизма добровольного страхования жилья являетсяМосква: в столице более 60% жилого фонда застраховано по программе, разработанной профильным подразделением Правительством Москвы. Низкой цены полиса (в среднем около 100 рублей в месяц) удалось добиться благодаря участию города в возмещении ущерба при страховом случае.
При аналогичном охвате страхованием жилья в других регионах, объем этого рынка в Россииможет превысить 300 млрд рублей. Впрочем, никто не ждет от закона моментального эффекта. Более того, страховое сообщество предполагает, что это только первый шаг к тому, чтобы граждане почувствовали вкус к страхованию (при должной поддержке государства). И хочется верить, что на определенном этапе сам этот закон уже перестанет быть нужен, поскольку страхование жилья войдет в привычку.
Антон Воронцов, управляющий директор по розничному страхованию АО «СОГАЗ»
Финам.info