Накопительное и инвестиционное страхование жизни: что это и зачем нужно
Представьте финансовый инструмент, который позволяет вам жить полной жизнью — путешествовать, учиться, растить детей — и при этом гарантирует финансовую безопасность вашей семьи в непредвиденной ситуации. Этот инструмент — накопительное или инвестиционное страхование жизни (НСЖ и ИСЖ).
Такие программы набирают популярность: как сообщает президент Всероссийского союза страховщиков Евгений Уфимцев, в первом квартале этого года сборы страховщиков по ИСЖ увеличились на 286%, а по НСЖ — на 85%1. В этом материале рассказываем, как работает страховка и на что обратить внимание при выборе программы.
Содержание
- 1. Рисковое, накопительное и инвестиционное страхование жизни — в чем разница?
- 2. Как работает ИСЖ и НСЖ
- 3. 4 мифа о страховании жизни
- 4. Как выбрать программу страхования жизни
Рисковое, накопительное и инвестиционное страхование жизни — в чем разница?
Как правило, обычные (рисковые) программы страхования жизни покрывают риски причинения вреда жизни и здоровью (смерть, травмы, болезни и др.) и подразумевают только выплату при наступлении страхового случая. Накопительное и инвестиционное страхование жизни — это гибрид страховых и инвестиционных продуктов:
- при наступлении страхового случая выгодоприобретатели, назначенные страхователем, получат выплату и доход от инвестирования;
- по завершении срока договора страхователь получает обратно вложенные средства и дополнительный доход, аналогичный доходу от банковских вкладов или даже превышающий его.
Накопительные программы отличаются от инвестиционных перечнем рисков, а также активами, в которые вкладываются средства. В НСЖ это высоконадежные банковские депозиты, государственные облигации и др. ИСЖ дает возможность получить более высокий доход за счет инвестирования в акции «голубых фишек», индексы и подобные инструменты. Программы предполагают вложение средств в российские активы, что исключает возможность блокировки денег.
Как работает ИСЖ и НСЖ
Современные инвестиционные и накопительные программы можно настроить под себя: выбрать срок договора (от 3 месяцев до 30 лет), размер взноса и периодичность его внесения, сумму страхового покрытия. Часть средств идет на страховую защиту, другая работает на формирование дополнительного дохода.
Вот пример, как работает программа. Чтобы накопить 600 тысяч рублей, клиент заключает договор на 5 лет и каждый год вносит по 120 тысяч рублей. По истечении срока договора страховая компания вернет взносы и выплатит сумму дополнительного дохода. А при наступлении страхового случая в период действия договора выгодоприобретатели получат выплату в размере 600 тысяч рублей и дополнительный доход.
На договоры накопительного и инвестиционного страхования жизни распространяются налоговые льготы, в рамках программы можно оформить налоговый вычет, а выплаты по риску «Уход из жизни» не облагаются НДФЛ. Капитал в рамках ИСЖ и НСЖ юридически защищен: на него могут претендовать только те лица, которые указаны в договоре.
Программы НСЖ и ИСЖ можно использовать по-разному. Родители часто создают «образовательный фонд» для ребенка, предприниматели защищают с помощью такой страховки личные сбережения от бизнес-рисков, фрилансеры используют программу как альтернативу пенсии, а пенсионеры — как инструмент передачи капитала.
4 мифа о страховании жизни
Вокруг страхования жизни витает много мифов, которые мешают людям на пути финансовой дисциплины и выгодных вложений. Вот некоторые из них.
Миф: «Страховку покупают только те, у кого есть лишние деньги».
Правда: полисы страхования жизни отличаются по наполнению. Управляя перечнем рисков и сроком договора, можно добиться различной стоимости страхового полиса.
Миф: «Это бесполезная трата денег, страховка мне не пригодится».
Правда: несчастные случаи невозможно предсказать, а еще сложнее справиться с их последствиями. Страховка становится гарантией спокойствия и финансовой помощью для близких, если произошло непредвиденное.
Миф: «Страховые компании менее надежны, чем банки».
Правда: деятельность страховых компаний регулирует соответствующий федеральный закон и ЦБ РФ, а требования к страховщикам порой бывают жестче, чем к банкам. В то же время капитал в программах ИСЖ и НСЖ полностью защищен, в отличие от банковских вкладов, где под защитой Агентства по страхованию вкладов находится только 1,4 млн рублей.
Миф: «На программах страхования жизни невозможно заработать».
Правда: это так, если речь об обычном рисковом страховании жизни. В современных программах накопительного и инвестиционного страхования жизни предусмотрено получение дополнительного дохода, а для программ сроком на 5 лет предусмотрен налоговый вычет.
Как выбрать программу страхования жизни
Прежде чем покупать страховку, следует пройти несколько простых шагов.
- 1. Сравните доходность программ.
- 2. Убедитесь в надежности страховщика: узнайте его историю, финансовые показатели, рейтинг.
- 3. Уточните условия досрочного выхода.
Чтобы оформить полис страхования жизни в СОГАЗ-ЖИЗНИ, рассчитайте предварительную стоимость программы на сайте, обратитесь к менеджеру по телефону 8 800 600 0440 или посетите ближайший офис.
_______________
1 По данным Агентства страховых новостей
Виталия Мартовицкая
Вам может быть интересно
О важности точной диагностики онкологии 
Риск никогда не равен нулю: зачем оформлять страховку от серьезных болезней 
Когнитивный дефицит начинается в 35 лет: как информация и органы чувств помогают отсрочить деменцию 
Врач объяснил, в чем коварство рака и как развивается болезнь